Koszty Leczenie i Assistance – co się na nie składa i czy mnie uratują helikopterem?

KL, NNW, Assistance, OC… czyli to co składa się na ubezpieczenie często brzmi jak magiczne zaklęcie. Nawet jeśli znamy rozwinięcie skrótów, to i tak niezupełnie wiemy, co się za nimi kryje. Często przy wyborze polisy ze wszystkich podanych kwot, najważniejsza wydaje nam się tylko jedna: cena ubezpieczenia. Czy rzeczywiście powinniśmy zwracać uwagę tylko na tę kwotę?

Najtańsze – najlepsze!
A może najdroższe – najlepsze?

Podczas zakupu ubezpieczeń podróżnych dominują dwie strategie: 

1. “Kupię najtańsze ubezpieczenie – bo to lepsze niż nic! Wydam bardzo mało – bo po co mam wydawać więcej. Ubezpieczenie na pewno i tak mi się nie przyda, więc po co mam przepłacać. A nawet jeśli będę mieć pecha, to moja polisa wystarczy.”
2. “Kupię najdroższe ubezpieczenie – bo najdroższe jest zawsze najlepsze. Gdy dużo zapłacę, mogę spać spokojnie – droga polisa na pewni pokryje wszystkie koszta, jeżeli przytrafi mi się coś złego.”

Pytanie: Która z tych strategii jest prawidłowa?
Odpowiedź: Żadna!

Ani najtańsza, ani najdroższa polisa nie ochroni najlepiej naszych interesów – bo to nie cena polisy jest najważniejsza. Liczą się przede wszystkim zakres i kwoty ubezpieczenia.

Najlepsza polisa to zawsze taka, która najlepiej ochroni nasz portfel w podróży. Pokryje wszystkie ewentualne koszty “w razie czego”, a my nie będziemy musieli nic dopłacać z własnej kieszeni.

W tym tekście przedstawiamy najważniejszą składową ubezpieczeń turystycznych: KL i Assistance. 

KL – Koszty Leczenia.

To pierwsza i najważniejsza składowa, którą przy porównaniu polis widzimy w “tabelce”. Dlaczego najważniejsza? W razie wypadku lub nagłego zachorowania, to właśnie koszty leczenia najbardziej obciążą nasz portfel w podróży zagranicznej.

Co dokładnie składa się na Koszty Leczenia (KL)?

1. leczenie w ambulatorium i w szpitalu, w tym zabiegi, wynagrodzenia lekarzy, lekarstwa, badania, analizy i operacje
2. koszty ratownictwa 
3. wizyty lekarza wraz z jego ewentualnym dojazdem
4. zakup niezbędnych leków i środków opatrunkowych przepisanych przez lekarza
5. leczenie powikłań ciąży, a także koszty przedwczesnego porodu, który wystąpił wcześniej, niż w 32 tygodniu ciąży
6. leczenie stomatologiczne nagłych stanów zapalnych, lub interwencja stomatologiczna, konieczna po urazie doznanym w wyniku Nieszczęśliwego Wypadku.

Poza tym, co zostaje wydane na samo leczenie oraz leki, Koszty Leczenia pokrywają również i inne koszty. Zazwyczaj nie bierze się ich pod uwagę, a one muszą zostać pokryte w sytuacji nagłego zachorowania lub wypadku:

1. transport do placówki medycznej uzasadniony stanem zdrowia
2. transport pomiędzy placówkami medycznymi na zlecenie lekarza prowadzącego leczenie Ubezpieczonego za granicą
3. naprawę i zakup okularów oraz naprawę protez uszkodzonych wskutek Nieszczęśliwego Wypadku, powodującego Uszczerbek na Zdrowiu Ubezpieczonego.
4. transport do miejsca zakwaterowania po udzieleniu pomocy medycznej.

Czyli w jakiej sytuacji przydadzą mi się te Koszty Leczenia?

– Nagłe zachorowanie:

Podczas zagranicznej wycieczki zaczynasz się źle czuć – “łamie” cię w kościach, boli cię gardło, pojawia się kaszel i katar. Wieczorem masz już gorączkę i brak ci sił, by wstać z łóżka. Koszty Leczenia pokryją: przyjazd lekarza i przeprowadzenie badania, na zlecenia lekarza Twój transport do szpitala i hospitalizacja, po wypisie transport powrotny do hotelu oraz przepisany przez lekarza antybiotyk wraz z środkami osłonowymi i syrop na ból gardła. Natomiast koszty leczenia nie pokryją dodatkowych środków na wzmocnienie odporności, które chcesz dokupić.

– Nieszczęśliwy Wypadek:

Tańczysz w klubie podczas imprezy sylwestrowej na Karaibach, po północy tańce przenoszą się na stół i na bar – i nagle nie wiadomo jak, spadasz z baru i łamiesz sobie rękę, szczękę i niszczysz okulary. Koszty leczenia pokryją: transport do szpitala, badania, założenie gipsu na rękę, leczenie stomatologiczne i stabilizację szczęki, potrzebne leki (również plomby), naprawę lub zakup nowych okularów oraz transport powrotny do hotelu.
 
ALE jest jedno ALE… Te wszystkie koszty zostaną pokryte, jeżeli w sytuacji wypadku byłeś trzeźwy! Jeżeli natomiast byłeś pod wpływem alkoholu – musisz sprawdzić osobną pozycję w Twojej polisie. Część ubezpieczycieli przy Kosztach Leczenia nie stawia limitu spożytego alkoholu, ale niektórzy pokryją koszty leczenia tylko wtedy, gdy ilość promili nie przekroczy 0,5. Oznacza to, że jeżeli Twoja polisa dopuszcza ilość alkoholu do 0,5 promila, a Ty przekroczyłeś tę ilość – sam będziesz musiał pokryć koszty leczenia opisanego wypadku. Jeżeli więc podczas wyjazdu planujemy imprezy z alkoholem w tle, dobrze jest uwzględnić ten fakt już na etapie wyboru polisy!

– Ratownictwo i poszukiwania:

Wybieramy się na samotna górską wycieczkę, niestety mamy wielkiego pecha – ze szczytu schodzi lawina, która nas porywa! Staczamy się poza szlak, koziołkujemy i już po chwili znajdujemy się pod śniegiem i bez zasięgu. Ponieważ nie wracamy do hotelu, a wiadomość o lawinie szybko się rozchodzi – rozpoczynają się poszukiwania. Koszty Leczenia pokryją: poszukiwania przez wyspecjalizowane służby, udzielenie doraźnej pomocy na miejscu zdarzenia, transport do szpitala, leczenie szpitalne oraz transport powrotny do hotelu.

A co z tym helikopterem? Czy po mnie przyleci?

Tak – jeżeli sytuacja będzie tego wymagać. Jeśli znajdujesz się w wysokich górach i ratownicy muszą skorzystać z helikoptera, by cię odnaleźć i uratować – helikopter przyleci. Jeżeli wystarczą sanie – to przyjadą sanie, jeżeli potrzebny będzie tobogan – to przyjedzie tobogan. A jeśli zaginiesz na wodzie – to przypłynie motorówka.

Ale ja chcę, żeby przyleciał helikopter!

Uważaj! Ubezpieczyciel pokryje koszt helikoptera tylko w sytuacji, gdy jego użycie będzie konieczne! Jeżeli Twoje wezwanie służb ratowniczych z helikopterem okaże się nieuzasadnione, ubezpieczyciel nie pokryje kosztów, czyli obciążony zostanie Twój portfel!

Pamiętajmy, że ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia w zakresie niezbędnym do przywrócenia stanu zdrowia umożliwiającego kontynuację podróży lub transport do Kraju Zamieszkania.

A czym jest Assistance? Jakąś asystą…?

Można to tak określić. Assistance to świadczenia związane z pomocą w sytuacji Nagłego Zachorowania lub Nieszczęśliwego Wypadku oraz w związku z innymi nieoczekiwanymi zdarzeniami. Zakres Assistance może być różny dla różnych polis nawet u tego samego Ubezpieczyciela, a na pewno będzie różny u poszczególnych Ubezpieczycieli. Jego szczegółowy opis zawsze znajduje się w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), które dobrze jest przeczytać przed zakupem polisy. 

Assistance najczęściej obejmuje:

1. całodobowy dyżur Centrali Alarmowej, a w zależności od Ubezpieczyciela nawet z refundacją kosztów połączeń telefonicznych (WOW!)
2. rozmowę telefoniczną z lekarzem  w języku polskim
3. rozmowy telefoniczne z tłumaczem oraz z prawnikiem (również w języku polskim)
4. transport do Kraju Zamieszkania, jeżeli stan zdrowia nie pozwala na skorzystanie z wcześniej zaplanowanego transportu
5. transport w celu kontynuacji podróży po zakończeniu leczenia
6. koszty wyżywienia i zakwaterowania w celu rekonwalescencji
7. pomoc w przypadku utraty dokumentów
8. zwrot gotówki utraconej wskutek rozboju
9. przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej 
10. zastępstwo kierowcy – czyli pokrycie kosztów wynajęcia kierowcy, gdy na skutek zdarzenia Twój stan zdrowia nie pozwala na prowadzenie samochodu
11. opóźnienie lotu i / lub bagażu czyli jemy, pijemy (ale nie alkohol) i kupujemy np. niezbędne ubrania na koszt Ubezpieczyciela. Sprawdź w OWU o ile musi się spóźnić samolot, abyś skorzystał z takich luksusów. 
12. kontynuację leczenia w Polsce, która wynika ze zdarzenia ubezpieczeniowego
13. transport Osoby Towarzyszącej niezbędnej do sprowadzenia Ubezpieczonego do Kraju Zamieszkania. Również jej wyżywienie i zakwaterowanie, podczas pobytu z ciałem Ubezpieczonego. 
14. transport zwłok oraz zakup trumny lub urny oraz kremacji za granicą (jeżeli miejscowe przepisy tego wymagają)

Czyli w jakiej sytuacji przyda się Assistance?

Niestety podczas Twoich wakacji za granicą masz pecha i na ulicy zostajesz zaatakowany. Rzezimieszkowie kradną Twoje pieniądze, które właśnie wypłaciłeś z bankomatu. Próbujesz się bronić, ale nieskutecznie i trafiasz do szpitala. Po zakończeniu leczenia szpitalnego kończą się Twoje wakacje, ale nie możesz wrócić do Polski. Lekarz nie zezwolił na podróż ze względu na Twój stan zdrowia przez kolejne 2-3 dni. Wracasz do hotelu i czekasz na poprawę. Gdy już czujesz się lepiej i czekasz na lotnisku na samolot, okazuje się, że Twój lot jest opóźniony. I to, aż o 7 godzin. Na dodatek szczęka wciąż Cię boli, więc wiesz, że po powrocie czeka Cię wizyta u lekarza z kolejnym badaniem i prześwietleniem. 

Assistance zapewni:

• zwrot skradzionej gotówki, 
• rozmowę z tłumaczem lokalnego języka oraz z prawnikiem (który pomógł Ci porozumieć się z lokalną policją),
• przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej po zakończeniu wakacji (ponieważ ze względu na stan zdrowia nie możesz wrócić do kraju), 
• koszty zakwaterowania i wyżywienia w hotelu, w którym odbywasz rekonwalescencję po wypisie ze szpitala, 
• przy opóźnionym locie koszty poniesionych niezbędnych wydatków niepokrytych przez linię lotniczą 
• koszty dodatkowych badań po powrocie do Polski. 

Assistance pokryje również transport, zakwaterowanie i wyżywienie np. Twojego brata, albo innej bliskiej Ci osoby, jeżeli lekarz uzna, że ze względu na stan zdrowia potrzebujesz pomocy Osoby Towarzyszącej. Będziesz się wtedy mógł rozkoszować się jej towarzystwem na koszt Ubezpieczyciela.

Ale UWAGA: jeżeli podczas przedłużającego się pobytu w szpitalu lub na lotnisku zapragniecie zrelaksować się przy lampce wermutu lub whiskey – zrobicie to na swój własny rachunek. Ubezpieczyciel pokryje jedynie zakup napojów bezalkoholowych!

WOW ale dużo! I to wszystko naprawdę pokryje polisa za kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych??

Tak – ale tylko do kwoty kosztów leczenia, która widnieje na polisie. Oznacza to, że jeżeli na Twojej polisie kwota Kosztów Leczenia i Assistance wynosi 100 000 zł – to wszystkie wspomniane powyżej koszty zostaną pokryte tylko do tej kwoty. 

Na przykład, jeżeli podczas wyjazdu do Szwajcarii gubisz się w górach, odnajdują cię wyspecjalizowani ratownicy i helikopterem transportują do szpitala, tam przechodzisz operację, po której potrzebne są drogie leki, a ze względu na stan zdrowia nie możesz wracać do Polski, więc zostajesz zakwaterowany w szwajcarskim hotelu… to końcowy rachunek może wynieść nawet 300 000 zł, z czego ubezpieczyciel pokryje jedynie 100 000 zł! Dlatego warto być mądrym “przed szkodą” – i wybrać rozważnie polisę, z odpowiednio wysoką kwotą Kosztów Leczenia I Assistance!

Przy ocenie, jak wysoka kwota kosztów leczenia będzie dla nas najlepszym zabezpieczeniem, powinniśmy wziąć pod uwagę również:

1. jak “drogi” jest kraj, do którego podróżujemy. Koszty leczenia będą zdecydowanie droższe w Norwegii i w Niemczech, niż w Albanii, czy na Ukrainie. Czy to znaczy, że jeżeli podróżujemy do “taniego” kraju, wystarczą nam najniższe kwoty kosztów leczenia? Niekoniecznie. Kolejną kwestią jest dostępność lekarzy specjalistów i specjalistycznego sprzętu, który może być potrzebny. Jeżeli ze względu na brak lekarzy lub sprzętu w danym miejscu nasze leczenie nie będzie tam możliwe – konieczne może okazać się leczenie w innym zakątku kraju. Albo nawet w Państwie sąsiednim co podniesie znacznie potrzebną kwotę. 
2. jak daleko od Polski się wybieramy. Im większa odległość – tym wyższy koszt transportu powrotnego, który ze względu na stan zdrowia będzie mógł się odbyć np. tylko karetką lotniczą. Koszt przelotu taką karetką będzie nieporównywalnie tańszy ze Słowacji, niż z Malediwów. 
3. czy podczas wakacji zamierzamy uprawiać sport. Każdy sport naraża nas na wypadek lub kontuzję. Ale są sporty szczególnie urazowe, przy których ryzyko jest wielokrotnie wyższe. Jeżeli podczas wakacji zamierzamy uprawiać pływanie w hotelowym basenie, ryzyko urazu jest o wiele mniejsze, niż podczas narciarstwa freeride, nurkowania pod lodem, czy ujeżdżania byków. Rachunek jest prosty – uprawiasz urazowy sport – zadbaj o to, by Koszty Leczenia w Twojej polisie były wysokie.  

Wiedząc o tym wszystkim możemy znacznie lepiej ocenić kwotę kosztów leczenia, która będzie dla nas odpowiednia. A zawsze z pomocą może przyjść gorilo.pl.

A jeżeli chcesz wiedzieć więcej przeczytaj o tym co możesz i powinieneś ubezpieczyć dodatkowo oraz o tym czego nie ma w Twoim ubezpieczeniu.